Crédit immobilier : Quelle assurance emprunteur choisir ?

Aujourd’hui, pour octroyer un crédit immobilier, toutes les banques exigent des emprunteurs qu’ils souscrivent une assurance emprunteur, bien que la loi ne l’impose pas. Cette assurance permet une prise en charge du remboursement par l’assureur en cas de décès, d’accident, de maladie ou encore de chômage de l’emprunteur. Jusqu’à l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, le 1er septembre 2010, les banques imposaient systématiquement leur « contrat groupe ». Grâce aux derniers dispositifs comme la loi Lemoine en septembre 2022, vous pouvez décider du contrat qui garantira votre emprunt en le souscrivant auprès de la compagnie d’assurance de votre choix.

L’assurance emprunteur est une composante essentielle lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas d’incapacité de l’emprunteur à honorer ses paiements en raison de divers événements tels que le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail ou le chômage. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, la plupart des banques l’exigent avant d’octroyer un crédit immobilier.

Mais alors ; quelle assurance emprunteur choisir ?

Bien choisir votre assurance emprunteur

Vous souhaiteriez savoir quelle assurance emprunteur choisir pour assurer votre crédit immobilier dans les meilleures conditions et au meilleur prix. Pour cela, il vous faut tout d’abord prendre connaissance de son fonctionnement et de vos possibilités.

Fonctionnement assurance emprunteur

L’assurance emprunteur garantit à la banque prêteuse qu’elle sera bien remboursée malgré une situation d’incapacité pour l’emprunteur d’honorer ses paiements. En effet, en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou encore de chômage de l’emprunteur, c’est l’assureur qui se substitue à l’emprunteur pour rembourser tout ou partie des mensualités du prêt à la banque.

Si il est quasiment inévitable de la souscrire pour obtenir un prêt immobilier, elle se veut cependant un réel élément de protection pour l’emprunteur et ses proches : en cas de décès, les proches de l’emprunteur peuvent conserver le bien immobilier sans n’avoir rien à payer. L’assureur rembourse l’intégralité du crédit à la banque (selon la quotité assurée).

Trouvez la meilleure assurance emprunteur immobilier

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Le contrat groupe des banques

Les banques proposent généralement aux emprunteurs immobilier ce que l’on appelle un contrat de groupe. Ce type d’assurance est un contrat collectif aux garanties « standard » : tous les assurés bénéficient d’un même niveau de couverture au tarif généralement fixé seulement selon leur tranche d’âge.

Si cette assurance présente des formalités administratives simplifiées, elle peut toutefois coûter cher et comporter de nombreuses exclusions (risques non couverts) : risques aggravés de santé, risques de métiers, risques sportifs ou de loisirs. Certains profils peuvent donc ne pas y accéder s’ils présentent des risques particuliers ou devront payer une surprime (augmentation de la prime) pour en bénéficier.

La délégation d’assurance emprunteur

Entrée en vigueur en septembre 2022, la loi Lemoine vous permet de souscrire votre contrat assurance emprunteur auprès de l’organisme de votre choix. Dès lors que vous souscrivez un autre contrat que celui de la banque prêteuse, vous faites une « délégation d’assurance ».

> Plus d’information sur le changement d’assurance

Les banques doivent obligatoirement vous informer de votre possibilité de choisir votre contrat et vous remettre une notice d’information standardisée sur l’assurance credit. Celle-ci vous permet de comparer l’offre proposée avec d’autres assurances de différentes compagnies.

L’avantage qu’offre la délégation d’assurance est que les conditions et le tarif du contrat sont déterminés à partir du profil et de la situation de l’emprunteur. Les emprunteurs les plus jeunes et présentant le moins de risques y trouveront là le moyen d’économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût de leur prêt immobilier par rapport à l’offre d’assurance groupe de la banque. Et les profils rejetés par le contrat groupe pourront eux obtenir un contrat aux garanties sur mesure leur permettant de se voir accorder leur credit immobilier.

Important : les banques ne peuvent pas refuser une délégation d’assurance si les garanties du contrat délégué sont équivalentes ou supérieures à celles des garanties du contrat groupe qu’elles proposent. Vous êtes libre de changer d’assurance !

Comparez pour trouver le meilleur contrat d’assurance

Afin de savoir quelle assurance emprunteur choisir, il vous est recommandé de réaliser un comparatif du contrat groupe qui vous a été proposé avec d’autres offres d’assurance crédit du marché. Il vous suffit d’utiliser un comparateur assurance prêt en ligne ou de vous adresser à un courtier spécialisé en assurance crédit. Les principaux objectifs sont que vous soyez bien couvert(e) et au meilleur prix. Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, il est recommandé de comparer le contrat groupe proposé par la banque avec d’autres offres du marché. Vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance en ligne ou consulter un courtier spécialisé en assurance crédit. L’objectif principal est de garantir une couverture adéquate au meilleur prix.