Maladie non objectivable : comment assurer son prêt ?

Maladie non objectivable (dépression, mal de dos, …) – Vous souffrez de dépression ou de problèmes de dos ? Alors il est question de « maladie non objectivable ». Découvrez tout de suite de quoi il s’agit :

Maladie non objectivable : quelles affections médicales sont concernées ?

Il y a tout d’abord les problèmes de dos de type hernie discale, sciatique, lumbago, lombalgie… La deuxième affection concernée est le trouble psychique : fatigue chronique, stress, burn-out, dépression…

Pourquoi se couvrir pour ce type de pathologie ?

Tout simplement car se sont les deux principaux motifs d’arrêt de travail en France aujourd’hui. Et dans le cadre d’une assurance de prêt, nous savons que nous allons nous assurer sur 10, 15, 20, 25 ans, voire plus. Et difficile de dire si dans cette période vous n’aurez pas un problème de dos ou un problème lié à la dépression. D’où l’intérêt de souscrire l’option maladie non objectivable.

Quel est l’objet de cette couverture ?

Les assureurs excluent en règle générale ce type de risques. Cela signifie qu’en cas d’arrêt de travail lié à un problème de dos ou à un problème de dépression, vous ne serez pas couvert(e), à moins d’être hospitalisé(e) voire même dans certains cas en vue d’une intervention, lorsque l’on parle des problèmes de dos.

Évidemment, pour palier à cette exclusion, l’assureur va vous proposer de souscrire une option maladie non objectivable (celle-ci pouvant avoir différentes appellations d’une compagnie d’assurance à l’autre) dès le départ en cas de survenance de l’un de ces risques.

En ayant opté pour cette option lors de la souscription du contrat d’assurance de prêt immobilier, si dans quelques années il survient un problème lié à de la dépression ou un problème de dos, vous serez alors couvert(e) sans condition d’hospitalisation, ce qui signifie que l’assureur interviendra à la suite du sinistre, au moment de votre arrêt de travail ou invalidité, et prendra en charge la mensualité de votre crédit durant toute la durée de l’arrêt de travail.

Pourquoi souscrire cette option ?

Comme dit précédemment, en cas de survenance de l’un de ces risques, vous être tranquille car vous serez couverte(e). Aussi, concernant l’équivalence de garantie, quand vous faites le choix de souscrire un contrat d’assurance emprunteur en délégation, c’est un autre contrat d’assurance de prêt que celui de la banque, la banque va exiger que vous souscriviez au minimum des garanties équivalentes à celles de son contrat d’assurance groupe (assurance collective standard mutualisant les risques).

Aujourd’hui, la quasi totalité des banques demande à ce que l’option rachat des affections dorsales et psychiques soit souscrite. Donc, si vous voulez que votre contrat en délégation soit accepté par votre organisme de prêt, vous devez impérativement souscrire cette option. Plus d’information sur le changement d’assurance emprunteur >>

Vous aurez ainsi donc le confort de savoir que vous serez couvert(e) quel que soit le motif d’arrêt de travail et, en plus, serez rassuré(e) par le fait que votre contrat soit accepté par le prêteur étant donné que vous aurez souscrit à cette option pour maladie non objectivable.

Je souffre actuellement de problème de dos : puis-je souscrire à l’option de maladie non objectivable ?

Si vous souffrez d’un problème de dos ou prenez par exemple un traitement pour de la dépression, en sollicitant un courtier comparateur, vous allez pouvoir démarcher plusieurs assureurs en même temps, de manière à ce que chaque assureur étudie le risque que vous avez à déclarer et le traitement correspondant, afin de voir si une acceptation de cette option est envisageable.

Notez qu’il arrive parfois que certains assureurs dissocient les deux risques : en cas traitement en cours contrat la dépression entraînant une exclusion de garantie, vous serez quand même couvert(e) pour le rachat des exclusions liées aux affections dorsales, et vous profiterez donc de la moitié de l’option, plutôt que d’avoir un refus total de la couverture maladie non objectivable.

Donc, n’hésitez pas à passer par un courtier en assurances de prêt pour comparer les offres en sollicitant plusieurs assureurs en même temps et trouver ainsi la meilleure proposition au meilleur prix, et surtout aux meilleures garanties.

L’équipe de conseillers du courtier As du Grand Lyon se tient à votre disposition pour vous faire bénéficier des offres d’assurance emprunteur les plus avantageuses en matière de couverture pour maladie non objectivable.

Quelles peuvent être les exclusions d’un contrat d’assurance de prêt ?

On peut distinguer deux types de clauses d’exclusions :

1 – Les exclusions de garanties générales

Issues du Code des Assurances, elles sont appliquées dans tout contrat d’assurance de prêt et ne permettent pas d’être couvert en cas de : fait de guerre, émeute, terrorisme, sabotage, ainsi que tout comportement illégal ou irresponsable de l’assuré, comme la fraude, une fausse déclaration dans le questionnaire de santé, ou encore tout dommage lié à un accident provoqué volontairement.

2 – Les exclusions de garanties particulières

Propres à chaque compagnie d’assurance selon votre profil, celles-ci peuvent être : tout accident lié à un séjour à l’étranger, votre âge (certains assureurs appliquent des exclusions de garanties à partir de 65 ans, et d’autres à partir de 75 ou 80 ans). Une assurance emprunteur immobilier avec une exclusion de la garantie ITT (incapacité temporaire totale) signifie que cette garantie n’est plus prise en charge lorsque l’assuré arrive à l’âge de la retraite.

Les exclusions de garantie particulières concernent aussi les professions à risques (militaire, gendarme, policier, guide de haute montagne, ambulancier…). Et c’est notamment dans ce cas, qu’il est recommandé d’être vigilant quant à l’exclusion ITT. Il existe également des exclusions de garanties pour les activités sportives et de loisirs (sports de combat, parachutisme, escalade, équitation…).

Les exclusions de garanties partielles et totales

Dans les garanties particulières, on peut distinguer les exclusions totales et partielles. Une exclusion de garantie totale signifie que un ou plusieurs risques ne sont pas couverts par le contrat d’assurance car ils sont jugés trop importants. Une exclusion partielle est, elle, une exclusion d’un risque en particulier que vous avez déclaré dans votre questionnaire de santé et que l’assureur ne souhaite pas couvrir car trop important également.

Rappelons enfin qu’il est obligatoire de bien renseigner les risques que vous présentez dans le questionnaire de santé remis par l’assureur. C’est en effet grâce aux réponses que vous apportez que le médecin conseil de l’assurance est en mesure d’évaluer l’ensemble des risques vous concernant (état de santé, profession, loisirs pratiqués, si vous fumez ou non, surpoids, cholestérol…).