Quelle Assurance emprunteur asthme pour couvrir votre prêt ?

Assurance emprunteur asthme – Vous envisagez de souscrire un crédit immobilier et souffrez d’asthme ? Cette affection chronique est en général considérée comme faisant partie des risques aggravés de santé par les assureurs. Découvrez quel impact à l’asthme sur votre assurance emprunteur et comment vous assurer pour obtenir le prêt souhaité !

Assurance emprunteur asthme : comment assurer son crédit immobilier ?

Pour vous accorder un prêt immobilier, votre banque vous demandera de contracter une assurance emprunteur. Celle-ci couvre le prêteur et l’emprunteur contre tout accident de la vie : incapacité de travail, invalidité, décès… C’est dans ce cas l’assureur qui prend en charge tout ou partie du remboursement de l’emprunt. Pour accéder à l’assurance, l’établissement prêteur vous demandera de répondre à un questionnaire de santé, lui permettant d’évaluer votre niveau de risque et de déterminer ainsi le montant de votre cotisation d’assurance.

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Comment compléter le questionnaire de santé ?

Il est important de vous montrer totalement transparent. En cas de fausse déclaration, vous risquez de ne plus du tout être couvert(e) : l’assureur peut en effet dans ce cas refuser de vous indemniser. Et en cas de problème avec l’assureur, votre banque peut aussi exiger un remboursement immédiat du capital restant dû.

Le questionnaire de santé a pour objectif de réaliser un bilan sur votre état de santé. Ainsi, différentes informations vous sont demandées : votre profil (âge, poids, taille), vos opérations chirurgicales, vos antécédents médicaux (arrêts de travail, problèmes de santé, traitements…) et votre consommation de tabac (est considéré comme non-fumeur une personne n’ayant fumé ni cigarette ni cigarette électronique depuis plus de 24 mois). Vos réponses permettront au médecin-conseil de l’assureur de déterminer votre niveau de risque.

Afin de faciliter l’accès à la propriété pour les personnes atteintes d’affections chroniques, la loi Lemoine, entrée en application en février 2022, impose la suppression du questionnaire de santé si ces 3 conditions sont remplies :

Le crédit immobilier souscrit par une personne physique est destiné au financement d’une résidence d’habitation ou mixte (habitation et local professionnel/commercial)
Le montant des capitaux assurés ne dépasse pas 200.000 €
Le remboursement total du prêt est effectué avant les 60 ans de l’emprunteur

Assurance emprunteur asthme : si vous êtes asthmatique, vous devez déclarer ce problème de santé. Le médecin conseil de l’assureur se chargera alors de déterminer la gravité de l’affection et les probabilités de complications. Afin de faciliter son travail, nous vous conseillons de transmettre toutes les informations dont vous disposez :

Les comptes-rendus de consultation (bilan de votre suivi pneumologique) et d’hospitalisation récents
Une copie de votre dernière ordonnance qui mentionne le traitement médical et sa posologie
Les examens, tout particulièrement les deux suivants : le VEMS (Volume Expiratoire Maximal par Seconde) et l’EFR (Épreuve Fonctionnelle Respiratoire)
Les arrêts de travail en lien avec le problème de santé

Assurance emprunteur asthme : les éléments étudiés par les assureurs

Le médecin-conseil de l’assurance recherche :

L’étiologie et le type d’asthme (allergique, asthme d’effort…)
Les signes cliniques de l’affection : fréquence des crises d’asthme, manifestations physiques, dyspnée lors d’un effort ou au repos…
Tout lien avec le tabac

A quelle réponse faut-il s’attendre en cas d’asthme ?

Selon le degré du problème de santé, les conclusions de l’expert peuvent varier de façon considérable.

Les assureurs définissent 3 niveaux de risque :

Niveau 1 : standard
Niveau 2 : aggravé
Niveau 3 : très aggravé

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Si les réponses apportées dans le questionnaire de santé mentionnent un problème de santé, le médecin-conseil de l’assurance peut demander des informations complémentaires, voire de passer des examens complémentaires, pour qu’il puisse rédiger son rapport.

L’assureur pourra ensuite vous faire une propriété d’assurance (niveau 1) ou alors refuser de vous couvrir et demander à son réassureur de prendre en charge votre dossier (niveau 2). Ensuite, dans le cadre de la convention Aeras (s’assurer et emprunter en cas de risques aggravés santé), en cas de refus de la part du réassureur, votre dossier est alors transmis (sous conditions) à un pool des risques très aggravés qui regroupe assureurs et réassureurs (niveau 3) afin qu’une proposition puisse être formulée. Un nouveau refus reste toutefois probable.

Pour une personne qui déclare un asthme chronique avec traitement médical, le risque aggravé sera considéré selon la fréquence et la sévérité des crises. Plusieurs solutions pourront être proposées :

Vous couvrir en contrepartie du règlement d’une surprime pour une ou plusieurs garanties du contrat assurance emprunteur asthme
Vous couvrir avec une exclusion partielle pour une ou plusieurs garanties
Vous couvrir avec une exclusion totale pour une ou plusieurs garanties
La mise en place d’une période d’observation (de quelques mois à plusieurs années) durant laquelle l’évolution de l’affection sera évaluée

Asthme et tabac : deux facteurs aggravants

Pour toute personne asthmatique, le fait de fumer entraîne une majoration de la cotisation d’assurance. Il est fortement déconseillé de faire une fausse une fausse déclaration. Il est en effet courant que le médecin-conseil demande un test de cotinine, permettant de révéler la présence de nicotine dans le sang.

Assurance emprunteur asthme : que faire en cas de refus ?

Le tarif majoré proposé par l’assureur vous paraît trop élevé ? Vous ne parvenez pas à obtenir une assurance emprunteur atshme ? Rassurez-vous, il existe des recours et aides pour parvenir à trouver une solution.

Les garanties d’une assurance de prêt

Décès (DC)
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Invalidité permanente totale (IPT)
Incapacité temporaire de travail (ITT)

Invalidité permanente partielle (IPP)
Perte d’emploi (PE)

La convention Aeras

La convention Aeras (s’assurer et emprunter en cas de risques aggravés de santé) vise à faciliter l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes qui rencontrent de graves problèmes de santé. Ce dispositif permet un nouvel examen de votre dossier en cas de refus par les assureurs. Un groupe d’experts médicaux examinent votre situation et cherchent une solution pour vous assurer et vous permettre d’accéder à l’emprunt.

Opter pour la délégation d’assurance

Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de souscrire leur assurance auprès de l’assureur de leur choix plutôt qu’auprès de la banque leur accordant le crédit, dans l’objectif de mettre en place une formule plus avantageuse. La délégation d’assurance se veut particulièrement intéressante, notamment pour les personnes présentant des problèmes de santé. Des assureurs sont spécialisés dans les risques aggravés afin de permettre à tous d’accéder à l’emprunt et à la propriété.

Bon à savoir : avec la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment au cours du crédit. Profitez-en pour trouver une meilleure assurance emprunteur asthme !

Faire appel à un courtier comme As Du Grand Lyon

Afin de trouver une assurance emprunteur asthme, l’idéal est de recourir à un courtier. Vous serez ainsi accompagné(e) dans l’ensemble de vos démarches pour obtenir dans les meilleures conditions votre assurance et crédit.

Même en cas de risque aggravé, le courtier négocie avec les assureurs et fait jouer la concurrence afin de vous présenter les garanties les plus adaptées et au meilleur tarif. Son vaste réseau de partenaires lui permet de vous orienter vers les assureurs les plus appropriés.