Assurance pret taux variable – Avec un contexte d’inflation et des prix de l’immobilier ayant atteint leur niveau le plus élevé, le pouvoir d’acquisition immobilière est limité. Pour les ménages peinant à accéder à l’emprunt immobilier, la solution d’un taux variable se veut-elle un choix pertinent ?
Des conditions d’accès au prêt difficiles
La hausse rapide des taux empêchent un grand nombre d’emprunteurs d’accéder à l’emprunt immobilier. En effet, avec un taux d’usure trop bas, la plupart des banques et organismes de crédit rejettent une multitude de demandes de prêt immobilier.
Le taux d’usure ou taux de l’usure fixe le plafond au-delà duquel les établissements financiers ne peuvent prêter de l’argent. Calculé chaque trimestre par la Banque de France, il est basé sur la moyenne des taux pratiqués par les banques durant les 3 mois précédents augmentée d’un tiers.
Celui-ci étant resté à un seuil qui empêche de nombreux emprunteurs d’accéder à l’emprunt, alors qu’auparavant certains d’entre eux pouvaient y parvenir. Toutefois, au 1er octobre 2020, le nouveau taux d’usure a redonné un peu d’air au marché, avec 3,03 % pour un crédit immobilier de 10 à 20 ans, et 3,05 % pour un prêt de 20 et plus. Mais il se peut que cela ne dure pas en raison de taux du marché poursuivant leur hausse et restant donc toujours en décalage avec le taux d’usure.
Prêt à taux variable : la nouvelle option des banques
Dans ce contexte, certaines banques peuvent proposer l’option du taux variable. Écarté durant la crise financière de 2008, le crédit immobilier à taux variable n’a ensuite pas rencontré de véritable succès en France.
Cependant, dans la pratique, celui-ci débute à un niveau de taux plus faible que le taux fixe la première année, puis évolue à la hausse ou à la baisse durant le remboursement du crédit.
C’est grâce à un taux de début crédit plus bas qu’il est, aux emprunteurs bloqués par le taux d’usure pur un crédit à taux fixe, de passer en dessous et d’obtenir leur crédit.
Un accès plus facile à l’emprunt mais davantage de risques
Sachez que le crédit à taux variable présente plus de risques qu’un prêt immobilier à taux fixe. Afin d’offrir une meilleure sécurité, ce taux peut aussi être capé, faisant l’objet d’un plafonnement de 1 à 3 %, à la hausse comme à la baisse. Si certaines banques proposent des crédits immobiliers à taux variable, cela n’est pas le cas de toutes. En effet, les banques régionales peuvent l’avoir réinstallé dans leur barème mais souhaiter que ce soit uniquement utilisé pour des besoins spécifiques tel qu’un prêt relais.
L’alternative des prêts à taux mixte ou semi-fixe peut aussi être proposée par certains établissements bancaires. Cette solution permet de profiter des avantages de la stabilité du crédit à taux fixe et de la fluctuation du prêt à taux variable.
Afin que vous trouviez le financement qui réponde le mieux à vos besoins, il vous est fortement conseillé de recourir aux services d’un courtier spécialisé. Grâce à ses connaissances et son réseau, ce professionnel vous permettra en effet d’obtenir un prêt immobilier réunissant les meilleures conditions.
Assurance pret taux variable
Comme pour tout crédit immobilier, un prêt à taux variable finançant l’achat d’un logement doit être garanti par une assurance emprunteur. Et là aussi, il existe la possibilité de choisir entre constance et fluctuation.
Calcul des cotisations d’une assurance emprunteur
Il existe deux méthodes de calcul pour votre assurance pret taux variable :
- Utilisée par les banques pour l’assurance de groupe qu’elle proposent, la première méthode de calcul est la pus courante et se base sur le capital emprunté. La cotisation d’assurance est dans ce cas fixe : l’emprunteur règle le même montant chaque mois pendant toute la durée de remboursement du prêt.
- La deuxième méthode se base sur le capital restant dû, qui est actualisé chaque année : la cotisation varie à la baisse au fil des années. Les compagnies d’assurance peuvent proposer ce mode de calcul pour votre assurance pret taux variable dans le cadre d’une délégation d’assurance.
On peut donc penser que la seconde méthode est la plus intéressante car le montant des cotisations baisse chaque année : plus le crédit est remboursé, moins l’assurance emprunteur coûte cher. Mais ce n’est pas toujours aussi simple.
En effet, l’assurance calculée sur le capital restant dû coûte plus cher au début du prêt. Et il est nécessaire de patienter plusieurs années avant de pouvoir constater une baisse significative de ses cotisations mensuelles. Il convient donc de réaliser un comparatif des taux entre l’assurance groupe de la banque et les assurances individuelles que vous pouvez souscrire dans le cadre d’une délégation d’assurance. Rassurez-vous toutefois, les assurances individuelles présentent un tarif généralement moins élevé que l’assurance groupe des banques. > Plus d’informations sur MNCAP Assurance emprunteur.
Coût total d’une assurance pret taux variable
Sur le plan tarifaire, la cotisation d’une assurance pret taux variable se calculant sur le capital restant dû est en général plus intéressante car moins chère que sur le capital emprunté. Cependant, ce constat n’est applicable que quand le prêt est totalement remboursé. Ainsi, en cas de remboursement anticipé du crédit, ce coût plus avantageux ne le serait peut-être finalement plus.
- A lire : Solution rachat de crédit
Avant de souscrire votre assurance pret taux variable, il est en outre important d’étudier avec attention les garanties de l’offre de prêt afin de vous assurer de bénéficier d’un bon niveau de couverture à un tarif compétitif. L’utilisation d’un comparateur d’assurances peut vous permettre de trouver les offres les moins chères étant les plus adaptées à votre profil et votre situation.
La cotisation constante, plus avantageuse en cas de revente du bien
Faire le choix entre une cotisation constante et une cotisation variable demande de se projeter à cour et moyen terme sur son projet immobilier. En théorie, un crédit vous engage pour une durée moyenne de remboursement de 20 ans. Des événements personnels ou professionnels peuvent impacter sur votre prêt immobilier et projet initial.
La plupart des emprunteurs peuvent ainsi avoir à revendre leur bien durant les 8 premières années. La souscription d’une assurance de prêt sur le capital restant dû ne serait alors pas intéressante pour l’emprunteur, ne conservant pas son bien suffisamment longtemps pour profiter des avantages de ce mode de calcul. En cas de remboursement anticipé ou de revente du bien, il est ainsi probable que ce soit l’assurance sur le capital emprunté qui soit la plus attractive.
