Définissons la quotité assurance prêt immobilier

Quotité assurance pret immobilier – Vous avez entendu parler de quotité d’assurance mais n’avez pas compris de quoi il s’agit exactement. Nous vous expliquons.

Quotité assurance pret immobilier : la part du capital à assurer

La quotité assurance pret immobilier est le pourcentage de couverture de l’assuré. Exemple : lors d’un emprunt à deux, si vous choisissez une quotité de 50, vous serez chacun couvert à hauteur de 50 %. Ainsi, en cas de décès de l’un ou l’autre, pour un crédit de 100 000 €, l’assureur remboursera à la banque la somme de 50 000 €. La quotité s’applique à toutes les garanties souscrites par l’assuré. Si vous empruntez seul(e), la banque prêteuse vous demandera de prendre au minimum une quotité de 100 %.

La quotité lors d’un emprunt à deux

Dans le cadre d’un emprunt à deux, plusieurs solutions de quotité assurance pret immobilier sont possibles :

50 % sur chacun des deux co-emprunteurs (total de 100 %)
100 % sur chacun des deux co-emprunteurs (total de 200 %). Cela vous offre une couverture totale : en cas de décès de l’un des assurés, l’assureur rembourse intégralement le crédit à la banque et l’assuré restant n’a plus rien à payer et conserve le bien financé.
Répartir la quotité selon la capacité de remboursement de chacun : 70/30, 60/40…

La quotité idéale : 100 % sur chaque tête

Comme vous l’avez compris, faire le choix d’une quotité assurance pret immobilier de 100 % sur chaque tête se veut la meilleure solution car chacun est totalement couvert par l’assureur. Il s’agit d’ailleurs de l’option la plus appréciée des banques. L’inconvénient d’une quotité totale de 200 % est bien évidemment que l’assurance coûte plus chère.

Afin de choisir la quotité qui vous sera la plus adaptée, posez-vous les questions suivantes :

Quelle partie du remboursement mon conjoint peut-il assumer s’il se retrouve seul ?
Quel est le montant de ma pension en cas d’invalidité ?
Mes revenus sont-ils susceptibles d’évoluer durant mon remboursement ? Et dans quel sens ?
De quelles ressources alternatives je dispose pour rembourser mon prêt en cas de difficultés ?

Une fois que vous aurez répondu à ces questions, vous pourrez bien choisir votre quotité.

> Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier ?

Bon à savoir : Profitez de la loi Lemoine pour modifier votre assurance de prêt immobilier et économiser des milliers d’euros.

Comment changer la quotité de son assurance emprunteur ?

Vous êtes en droit de modifier la quotité assurance pret immobilier en cours de crédit. Si votre assurance de prêt court sur 20 ans, il est tout à fait logique que votre situation puisse changer et vos besoins de couverture aussi.

Deux cas sont à distinguer :

Vous souhaitez augmenter votre quotité d’assurance pour être mieux couvert

Il vous suffit de contacter votre assureur qui vous informera de la modification de votre échéance de remboursement et de l’augmentation du tarif lié à à l’application de surprimes. Il est sinon recommandé d’opter pour la délégation d’assurance : choisir un assureur externe au prêteur en faisant jouer la concurrence et obtenir un contrat à la quotité plus élevée mais au tarif plus attractif.

Vous souhaitez réduire votre quotité assurance pret immobilier

Notez tout d’abord que le total des quotités de votre assurance emprunteur ne peut être inférieur à 100 %. Il est aussi nécessaire que ce total soit au moins équivalent à celui de votre première assurance de prêt. Si vous souhaitez diminuer les quotités, vous aurez à obtenir un courrier de l’établissement prêteur qui stipule l’autorisation de les modifier. La loi Lemoine vous permet de changer librement d’assurance de prêt en cours de crédit lorsque vous le souhaitez, ce qui vous offre la possibilité de bénéficier de tarifs négociés.

Bon à savoir : votre banque est dans l’obligation d’accepter votre délégation d’assurance si elle vous couvre au moins tout autant que le contrat initial.

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L’impact de la quotité assurance pret immobilier sur votre couverture

Le pourcentage de quotité ne modifie pas le taux de l’assurance de prêt immobilier, mais seulement le montant des cotisations. Une quotité totalisant 100 % (total minimum des quotités de deux co-emprunteurs) correspond donc au coût de l’assurance de prêt pour le montant total du crédit. Avec une quotité totalisant de 200 % (100 % chacun), cela vient directement doubler le montant des cotisations. Étant donné que la couverture de l’assurance est plus importante, la cotisation d’assurance est en toute logique en effet plus élevé. La quotité d’une assurance de prêt impacte donc fortement sur le coût de l’assurance de prêt immobilier.

Quotité assurance prêt à deux : que se passe-t-il en cas de séparation ?

Vous avez souscrit un prêt immobilier à deux ? En cas de séparation ou de divorce d’un couple ayant emprunté, il est tout à fait possible d’annuler la couverture assurance prêt de l’un des deux co-emprunteurs.

Pour cela, il est nécessaire au choix :

d’obtenir l’accord de la banque prêteuse pour que l’un des deux co-emprunteurs se désolidarise du crédit immobilier
de rembourser le prêt par anticipation
que l’autre emprunteur propose une garantie de crédit immobilier supplémentaire à l’établissement prêteur